المجلد 3، عدد خاص، أفريل 2020

غلاف العدد

تحميل مقالات العدد

أهمية تعزيز الشمول المالي كوسيلة لزيادة عمق القطاع المصرفي- حالة الدول العربية-

وفاء حمدوش

ص.ص. 1-18

الملخص: تحظى قضايا الشمول المالي باهتمام واسع في السنوات الأخيرة على مستوى صانعي السياسات المالية في مختلف دول العالم وتحديدا الدول العربية نتيجة تداعيات الأزمة المالية العالمية، حيث يساهم الشمول المالي من توسيع نطاق أنشطة النظام المصرفي المنظم ليشمل كافة فئات المجتمع، من خلال تعميم الخدمات المالية والمصرفية، وعليه تهدف هذه الدراسة إلى إبراز أهمية تعزيز الشمول المالي كوسيلة لزيادة عمق القطاع المصرفي في الدول العربية، حيث اعتمدت الدراسة على تحليل مؤشرات الشمول المالي، وجهود البنوك المركزية في تعزيزه. وقد توصلت الدراسة إلى أن الدول العربية لا تزال متأخرة كمجموعة في تحسين كفاءة وصول الخدمات المالية والمصرفية إلى مختلف فئات المجتمع، وهو ما يستدعي على البنوك المركزية العربية الاهتمام بتعزيز الشمول المالي في إطار سياساتها، للرفع من عمق قطاعاتها المصرفية.
الكلمات المفتاحية: شمول مالي، حرمان مالي، قطاع مصرفي، خدمات مالية ومصرفية، بنوك مركزية.

سياسات الإصلاح المصرفي وإجراءات منح القروض البنكية في الجزائر دراسة ميدانية في بنك الفلاحة والتنمية الريفية بالمسيلة

خالد بوشارب / فاتح لقوقي

ص.ص. 19-40

الملخص: يلعب الجهاز المصرفي دورا هاما في النشاط الاقتصادي لما له من تأثير كبير على المتغيرات الاقتصادية، والتى بدورها تؤثر بدرجة عالية على سلوكات الأفراد الاقتصادية (المودعين والمستثمرين). ونظرا لازدياد التعاملات الاقتصادية. قامت الجزائر على غرار الدول الأخرى بإدخال إصلاحات على اقتصادها، وذلك من خلال تطويرها للسوق النقدي، هذا الأخير تتعامل فيه مختلف المؤسسات المالية والنقدية والتي أهمها المصارف وشركات التأمين. الهدف من هذه الدراسة هو إعطاء مفهوم واسع حول القروض البنكية وعملية سيرها داخل البنك من جهة، ومدى فعالية القروض الموجهة للإستثمار والإستغلال من جهة أخرى، بالإضافة إلى تسليط الضوء على كل ما يحيط بعملية الإقراض من أخطار وضمانات وكيفية سيرها ومحاولة الوصول إلى تطوير منهجي يضمن سلامة إدارة موارد البنك الجزائري ويسترشد بها متخذو القرارات ومنفذوها في دراسة طلبات القرض، في ظل أوضاع تسودها المنافسة وعدم الإستقرار.
الكلمات المفتاحية: الإصلاحات الاقتصادية، القروض البنكية، التحليل المالي، بنك الفلاحة والتنمية الريفية.

البنوك الإسلامية تستحدث برامج تمويلية خاصة بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة -بنك إسلام ماليزيا (برنامج الأنصار مثالا)-

خديجة عرقوب / إيمان بن محمد

ص.ص. 41-60

الملخص: هدفت هذه الدراسة إلى توضيح أهم التحديات التي تواجهها المؤسسات الصغيرة والمتوسطة وخصوصا التحديات التمويلية، ثم ابراز علاقة التمويل الإسلامي بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة وأهم أسباب تفضيل هذه المؤسسات للمالية الإسلامية. ومن خلال دراسة حالة بنك اسلام ماليزيا بينت الدراسة أن البنوك الإسلامية تولي اهتماما خاصا للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة من خلال استحداث برامج تمويلية خاصة بها. وفي الأخير توصلت الدراسة إلى ضرورة الإهتمام أكثر بالبرامج التمويلية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة على مستوى البنوك الإسلامية لما تمتلكه من قدرات وخصائص مميزة، واقترحت الدراسة المزيد من الإبداع والإبتكار في الأدوات والصيغ التمويلية الإسلامية لخدمة الحاجات التمويلية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.
الكلمات المفتاحية: مؤسسات صغيرة ومتوسطة، تمويل اسلامي، برنامج الأنصار، بنوك اسلامية، بنك اسلام ماليزيا.

دور الحوكمة المصرفية في تحقيق إستقرار القطاع المصرفي الجزائري

أميرة بلقط

ص.ص. 61-86

الملخص: تهدف هذه الدراسة إلى إبراز الدور المهم الذي تلعبه الحوكمة المصرفية في ديمومة عمل البنوك، وحمايتها من الوصـول إلـى حالـات التعثر والانهيار، وذلك من خلال إرساء مجموعة من المبادئ لخلق العدالـة، الـشفافية والإفصاح، المسائلة والمسؤولية في العمل المصرفي. وتحاول هذه الدراسة الوقوف على الصعوبات والعراقيـل التي تقف في وجه تعزيز مستوى الحوكمة في القطاع المصرفي الجزائري، وتحديد القصور أو النقص الذي يعتري المنظومة القانونية المصرفية في الجزائر والتي كانت السبب في العديد من الأزمات المصرفية، وبيان المجهودات المبذولة لتبني الحوكمة المصرفية في القطاع المصرفي الجزائري.
الكلمات المفتاحية: حوكمة الشركات، الحوكمة المصرفية، البنوك الجزائرية، الإستقرار المصرفي.

الهياكل والبرامج الداعمة في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الجزائرية

خديجة خنطيط / حبيبة حناش

ص.ص. 87-108

الملخص: لقد اعتمدت الجزائر العديد من الآليات والبرامج من أجل دعم وتنمية قطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة باعتباره قطاعا حيويا في الاقتصاد الوطني، وجاء هدا البحث لتوضيح دور هده الهياكل والبرامج في إيجاد مصادر جديدة للتمويل خاصة أن أكبر المشاكل تواجهها هده الأخيرة هو المشاكل المالية.
الكلمات المفتاحية: المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، الوكالة الوطنية لدعم الشباب، الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر، صندوق ضمان القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، البرنامج الأورو متوسطي لتنمية المؤسسات الصغيرة و المتوسطة.

دور البنوك في سد الفجوة بين حصول المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على التمويل وقدرتها على الابتكار” دراسة حالة”

أميرة عبد الباقي , هشام بروال

ص.ص. 109-128

الملخص: دفت هذه الدراسة للتعرف على دور البنوك في تقديم الدعم المالي والمعنوي للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة المبتكرة من خلال دراسة حالة بنك القرض الشعبي الجزائري والبنك الخارجي الجزائري، وكذلك التعرف على مزايا تقديم هذا الدعم والمعوقات التي تحول دون تقديمه، وقد تم اتباع المنهج الوصفي التحليلي في هذه الدراسة التي اعتمدت على توزيع (40) استبانة على عينة من مجتمع الدراسة ومن أهم نتائج هذه الدراسة أن البنوك تقدم الدعم المالي والاستشاري للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة المبتكرة بشكل مقبول، ومن أهم مزايا تقديم البنوك للدعم المالي والاستشاري للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة المبتكرة هو تحقيق الأرباح وكسب العملاء بالإضافة إلى محاربة هجرة الأدمغة،كما تعد عائدات الابتكار غير المؤكدة ونقص الخبرة الإدارية لأصحاب المشاريع من المعوقات الرئيسية الذي تحول دون تقديم البنوك الدعم لهذه المؤسسات.
الكلمات المفتاحية: المؤسسات الصغيرة المتوسطة، الابتكار، التمويل، البنوك.

مصادر تمويل الم ص م في الجزائر دراسة حالة التمويل عن طريق القروض البنكية

مسعود أمير معيزة / فارس هباش

ص.ص. 129-152

الملخص: من خلال هذه الورقة البحثية نهدف الى دراسة مدى توفر مصادر التمويل الم ص م في الجزائر من خلال ابراز مدى اعتماد هذه الاخيرة على القروض البنكية كأهم مصدر تمويل خارجي.ولتحقيق هذا الهدف تم الاعتماد على المنهج الوصفي والمنهج التحليلي بوصف وتحليل البيانات والمعلومات الرسمية المتعلقة بالم ص م في الجزائر..حيث تم التوصل من خلال هذه الورقة البحثية الى ان الم ص م في الجزائر تعتمد بشكل كبير على التمويل الداخلي الذي يكون على شكل المساهمات الشخصية لصاحب المؤسسة وبالإضافة الى التمويل الذاتي في حين يبقى التمويل الخارجي خاصة القروض البنكية لا يمثل الى نسبة ضئيلة من مصادر تمويل. ومن أجل محاولة تفسير هذه السياسة التمويلية للم ص م ، فإننا نقترح ضرورة توفر قاعدة بيانات دورية وشاملة تتعلق بالعوامل المحددة لمدى قدرة الم ص م في الجزائر على الحصول على التمويل من المصادر الخارجية خاصة القروض البنكية.
الكلمات المفتاحية: المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، مصادر التمويل، القروض البنكية، النظام المصرفي.

المسؤولية الاجتماعية للبنوك آلية لدعم استدامة نمو المؤسسات الصغيرة والمتوسطة – دراسة ميدانية على البنوك العاملة بولاية سكيكدة-

خولة زياني / إلهام بوغليطة

ص.ص. 153-170

الملخص: تهدف هذه الدراسة إلى تسليط الضوء على واقع التزام البنوك العاملة بالمسؤولية الاجتماعية للبنوك والتي تعتبر آلية فعالة لدعم استدامة نمو المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ، ومن أجل ذلك تم تصميم استبانة وتوزيعها على عينة عشوائية تتكون من (31) إطار في البنوك، ولاختبار فرضيات الدراسة تم استعمال مجموعة من الأساليب الإحصائية، كالمتوسط الحسابي والانحراف المعياري واختبار T للعينة الواحدة للوصول إلى نتائج تساعدنا في تحقيق أهداف الدراسة، ومن أهم النتائج التي توصلت لها الدراسة هي حرص البنوك العاملة في ولاية سكيكدة على ممارسة تطبيقات المسؤولية الاجتماعية وذلك من خلال تبنيها لبرامج ومبادرات تجاه العاملين والعملاء والمجتمع والبيئة، الأمر الذي ساهم في دعم استدامة نمو المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.
الكلمات المفتاحية: المسؤولية الاجتماعية للبنوك، المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، الاستدامة.

مدى مساهمة اليقظة الإستراتيجية في تطوير أداء النظام المصرفي في الجزائر – محاولة اقتراح خلية يقظة لعينة من البنوك العمومية (BDL/BEA/BNA)-

المهدي هتهات / عبد الكريم مسعودي

ص.ص. 171-196

الملخص: نهدف من خلال هذه الورقة البحثية إلى دراسة موضوع اليقظة الإستراتيجية ودورها في الرفع من مستوى أداء النظام المصرفي الجزائري في تمويل المشاريع الاستثمارية خاصة ما تعلق منها بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. ومن خلال الدراسة الميدانية التي أجريناها على عينة من البنوك العموميةBDL/BEA/BNA)) اتضح لنا افتقار الجهاز البنكي العمومي لخلايا و آليات مخصصة لجمع، ومناقشة، ومعالجة وإدارة المعلومات التي تخص البيئة الخارجية لها،وهو ما جعلها تعاني من مشاكل كبيرة في هذا الجانب، كعدم توفر النوعية المطلوبة في المعلومات (الدقة، الوقت المناسب، الملائمة، الصحة…الخ.). الأمر الذي يؤثر حتما على فعالية و جودة القرارات المتخذة ، وبالتالي على أدائه الاقتصادي في تمويل مختلف المشاريع التنموية . الأمر الذي دفعنا في أخر هذه الدراسة إلى اقتراح مجموعة من الخطوات و المراحل العملية التي من شأنها مساعدة هذه البنوك على بناء و تصميم خلية يقظة إستراتيجية فعالة.
الكلمات المفتاحية: نظام المصرفي، يقظة الإستراتيجية، معلومة، مؤسسات الصغيرة و المتوسطة، بيئة الأعمال.

أثر تطبيق تكنولوجيا المعلومات والاتصالات في فاعلية إدارة المدارس الصغيرة في عمان

قدري سليمان الشكري

ص.ص. 197-236

الملخص: هدفت هذه الدراسة إلى تعرّف أثر تطبيق تكنولوجيا المعلومات والاتصالات في فاعلية إدارة المدارس الصغيرة في عمان. تم تطبيق الدراسة في الفصل الدراسي الثاني من العام الدراسي ( 2017 / 2018 )، وبعد إجراء التحليلات الإحصائية توصلت الدراسة إلى النتائج التالية: أن هناك أثر لتطبيق تكنولوجيا المعلومات والاتصالات في فاعلية إدارة المدارس الصغيرة في لواء قصبة عمان، وبأن هناك أثر لتطبيق تكنولوجيا المعلومات والاتصالات على مرونة العمليات الداخلية في إدارة المدارس الصغيرة، وكذلك وجود أثر لتطبيق تكنولوجيا المعلومات والاتصالات على تحقيق الأهداف في فاعلية إدارة المدارس الصغيرة.
الكلمات المفتاحية: تكنولوجيا المعلومات، المدارس الصغيرة.

تمويل البنوك الإسلامية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة بين الحاضر والمستقبل في الجزائر -دراسة حالة بنك البركة الفترة ما بين 2010/2017 –

عبد الكريم يحياوي

ص.ص. 237-250

الملخص: بنك البركة الجزائري هو من أهم البنوك الإسلامية الناشطة في الساحة المصرفية الجزائرية، من أهم وظائف هذا البنك منح التمويلات بالصيغ الموافقة للشريعة الإسلامية الموجهة للاستثمار وخاصة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. وبالاعتماد على التقارير السنوية لبنك البركة الجزائري في الفترة ما بين 2010 و2017. وخرجنا بمجموعة من النتائج أهمها: أن البنوك الإسلامية لها قدرة كبيرة على التمويل مهما كان نوع الاستثمار وخاصة في قطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وهذا راجع إلى مرونة الصيغ التمويلية التي توفرها هذه البنوك، وفيه دليل على أن الشريعة الإسلامية قابلة للتطبيق في أي زمان ومكان.
الكلمات المفتاحية: بنك البركة، البنوك الإسلامية، الصيغ التمويلية، المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.

آليات التمويل في المصارف الإسلامية كصيغة مستحدثة لتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة

ميادة بلعايش / ياسمينة طويل

ص.ص. 251-274

الملخص: قد أصبحت المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ذات دور مهم وفعال في تنمية الاقتصاد، فهي تعتبر وعاءا رئيسيا لاستقطاب العمالة ومنه التقليل من نسبة البطالة، والمساهمة في رفع الصادرات الوطنية خارج قطاع المحروقات وغيرها من الأدوار الاقتصادية الفعالة، وهذا بفضل خصائصها المميزة عن المؤسسات الكبرى. مما أوجب على الدولة إيجاد سبل لزيادة أنشطة هذه المؤسسات من خلال إصدار سياسات هادفة لترقيتها، بالإضافة إلى إنشاء هيئات داعمة لها، ورغم هذه الجهود المبذولة من طرف الدولة لدعم نمو حجم ودور المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، إلا أنها لازالت تعاني من عدة مشاكل على رأسها مشكلة التمويل سواء من المصادر الداخلية أو الخارجية للتمويل التقليدي. مما استوجب إيجاد مصادر بديلة ومستحدثة لتمويل هذه المؤسسات، وقد كان للبنوك الإسلامية دورا ايجابيا في المساهمة لحل المشاكل التمويلية لهذه المؤسسات وذلك عن طريق مختلف صيغ التمويل التي تتعامل بها.
الكلمات المفتاحية: البنوك الإسلامية، المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، آليات التمويل، التمويل الإسلامي.

معوقات تمويل البنوك للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة – دراسة لعينة من البنوك العمومية بولاية سكيكدة –

أمال يوب / إكرام بودبزة

ص.ص. 275-294

الملخص: هدفت هذه الدراسة إلى الكشف عن مدى إدراك العاملين لمعوقات تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لعينة من البنوك العمومية فيولاية سكيكدة، وقد تناولنا في هذه الدراسة المفاهيم الأساسية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومعوقات تمويلها. ولتحقيق الهدف من الدراسة تم إعداد استبيان مكون من (19) فقرة، وقد طبقت الدراسة على عينة شملت (40) عاملا. وخلصت الدراسة إلى إدراك العاملين بالبنوك محل الدراسة لمعوقات تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة المتعلقة بسياسات البنك في منح القروض وكذا المتعلقة بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، عدم وجود فروق دلالة إحصائية حول معوقات تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تعزى لمتغيرات (الجنس، العمر، المؤهل العلمي، الأقدمية المهنية) ما عدا متغير البنك.
الكلمات المفتاحية: المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، التمويل، معوقات التمويل، البنوك العمومية بسكيكدة.

آلية تمويل وخلق المؤسسات المصغرة عن طريق” الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر (ANGEM)”

يحيى حولية / أسماء بن عربية

ص.ص. 295-314

الملخص: إن لقطاع PME دورا هاما في التنمية الاقتصادية لأي دولة، من خلال ما يقدمه من مساهمة في توفير فرص عمل جديدة و خلق روح المبادرة والابتكار وتحقيق زيادة متنامية في حجم الاستثمار والعمالة. لهذا عمدت الجزائر في السنوات الأخيرة الى تشجيع قطاعPME، بهدف إيجاد فرص تشغيل عن طريق تحسين أداء اليد العاملة وتنميتها وتطويرها، ولتحقيق هذه الأهداف لجأت الحكومة الى إنشاء أشكال مختلفة من الأجهزة والهيئات لدعم ومساندة هذا القطاع و من تلك الأجهزة الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر، والتي تتجسد أهم أولوياتها في التشغيل ومكافحة البطالة، رغم هذه الجهود لا تزال مساهمة القطاع في زيادة النمو الاقتصادي وخلق مناصب العمل منخفضة.
الكلمات المفتاحية: آليات التمويل، المؤسسات الصغيرة و المتوسطة ،الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر.

دور البنوك الإسلامية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة

نور الدين مزياني / عبير لخشين

ص.ص. 315-342

الملخص: يتمثل الهدف الرئيسي لهذه الورقة البحثية في حصر مختلف صيغ التمويل التي تعرضها البنوك الإسلامية، و التي يمكن أن تتلاءم وخصائص للمؤسسات الصغيرة و المتوسطة وطبيعة احتياجاتها التمويلية في أي بلد، مع إبراز مزايا وتكلفة كل صيغة تمويلية. لتحقيق أهداف الدراسة اتبع الباحثان المنهج الوصفي و المنهج التحليلي من خلال الرجوع إلى أدبيات البحث من مقالات علمية و رسائل جامعية و منشورات متخصصة والاستفادة من نتائجها. توصل البحث إلى عدة نتائج أهمها: أن البنوك الإسلامية تعرض سلة من الصيغ التمويلية المتنوعة التي تناسب و الإحتياجات التمويلية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في كل مرحلة من مراحل حياتها، كما أن هذه الصيغ التمويلية رغم تكلفتها العالية إلا أنها ذات مخاطر أقل بالنسبة لهذا النوع من المؤسسات، وبالتالي يمكن أن تكون بديلا ملائما للتمويل عن طريق البنوك التقليدية.
الكلمات المفتاحية: المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، البنوك الإسلامية، التمويل الإسلامي، تكلفة التمويل.

Le financement et le développement des PME aux pays du Maghreb (Algérie, Tunisie, Maroc) -Etude comparative-

Sabiha Bechir / Oualid Lachi

p.p. 343-352

Résumé: L’objectif de ce travail est de contribuer à la réflexion sur une question de grande actualité, dans une approche comparative, à savoir l’encouragement et le financement de la PME dans les trois pays du Maghreb, plus exactement l’Algérie, la Tunisie et le Maroc, nous allons nous intéresser, d’abord, au cadre théorique sur le financement de la PME en Algérie, ensuite, à faire une analyse entre ces trois pays. A partir de cette étude, on a constaté que le système de financement de la Tunisie est plus développé par rapport aux deux autres pays, ainsi que le développement et l’évolution des PME. Abstract The objective of this paper is to contribute to the reflection on a question of great topicality, in a comparative approach, namely the encouragement and the financing of the SME in the three countries of the Maghreb, more exactly Algeria, Tunisia and the Morocco, we will be interested, first, in the theoretical framework on the financing of the SME in Algeria, then, to make an analysis between these three countries. From this study, we found that the financing system of Tunisia is more developed compared to the other two countries, as well as the development and evolution of SME.
Mots clés: PME, Pays du Maghreb, Financement des PME, Croissance SME, Maghreb Countries, SME Financing, Growth.

Le fonds de garantie FGAR, un partenaire publique au service des acteurs du financement de la PME

Nawel Bouaziz / Amar Kaddouri

p.p. 353-374

Résumé: Le besoin qu’affiche l’économie algérienne, suite à la baisse des prix du pétrole a accentué la nécessité d’encourager le développement du secteur privé caractérisé par la présence de PME, dont la problématique de financement demeure encore un obstacle majeur à leur survie et croissance. Le but de cette étude est de chercher à savoir quel est le rôle du FGAR en tant qu’organisme public ayant pour mission de stimuler la création de PME tout en utilisant la méthode descriptive analytique. À travers la participation dans le partage du risque de non solvabilité des PME, avec la banque, le FGAR joue un rôle important dans le financement des PME.
Mots clés: financement, petites et moyennes entreprises, système bancaire, garanties.

تحميل العدد كاملا

vol3-iss1